OCC Raporu Dokuz ABD Bankasının Hizmet Kısıtlamalarını Belgeledi, Dijital Varlıklar Hedefler Arasında

Dokuz Banka, 100.000 Şikayet, 420.000 Sayfa

ABD Para Denetleme Dairesi (OCC), Çarşamba günü yayımladığı bulgularında ülkedeki en büyük dokuz ulusal bankanın her birinin, müşterilerin hizmetlere erişimini siyasi görüşleri, dini aidiyetleri veya yasal iş faaliyetleri temelinde kısıtlayabilecek politikaları sürdürdüğünü ortaya koydu. İnceleme, 2020'den Eylül 2025'e kadar olan dönemi kapsıyordu ve yaklaşık 100.000 şikayet ile kabaca 420.000 sayfalık iç belgeye dayanıyordu. Kapsama giren kurumlar JPMorgan Chase, Bank of America, Citibank, Wells Fargo, U.S. Bank, Capital One, PNC, TD Bank ve BMO oldu. Düzenleyicinin vardığı sonuç çarpıcı: geniş kapsamlı itibar riski politikaları, ölçülebilir finansal ölçütlerin yerini çoğu zaman öznel yargıya bırakmış.

Belgelenen örneklerden biri JPMorgan'ın ödeme yan kuruluşu WePay'e dayanıyor. Şirket, Şubat 2021'de Donald Trump ve MAGA (Make America Great Again) kampanya ürünleri satan bir tüccar hesabını kapattı. İçerideki bir çalışan bu kapatmayı, Trump ile ilgili ürünleri kapsayan WePay'in hizmet şartlarının ihlali olarak nitelendirdi. PNC ise sahibi önde gelen muhafazakâr siyasi ve dini organizasyonlarla sıkı bağlara sahip bir medya şirketine kredi vermedi; bankanın içindeki bir e-posta, kurumla herhangi bir ilişkinin nasıl savunulabileceğini sorguluyordu. İncelemede siyasi faaliyeti Demokrat adayları destekleyen bir organizasyona dair bir vaka da belgeler arasına girdi. Böylece bu tür kısıtlamaların tek bir partiyle sınırlı kalmadığı görüldü.

Tablo siyasetin ötesine uzanıyor. OCC, ateşli silah üreticileri, kömür şirketleri, petrol ve gaz firmaları, gözetim tesisleri, tütün işletmeleri ve dijital varlık faaliyetlerini etkileyen sektörel sınırlamalar tespit etti. Bazı bankalar yasal silah satıcılarına dahili sosyal standartlar dayadı; şarjör kapasitesine ve 21 yaş altındaki müşterilere satışa ilişkin kurallar buna dahildi. Rapor bir tutarsızlığı da ortaya çıkardı: bazı zengin müşteriler, daha sert olumsuz haberler üretmelerine rağmen hesaplarını korurken, başkaları kanıtlanmamış iddialar yüzünden hizmet kaybına uğradı. Düzenleyici, toplam kaç müşterinin etkilendiğini belirleyemediğini ve mali hasarın tamamını hesaplayamadığını kabul etti. Para Denetleyicisi Jonathan Gould, bulguların ülkenin en büyük bankalarının hizmet vermekten kaçındığına, hesap kapattığına ve yasal işletmelere ayrımcılık yaptığına dair "çürütülemez kanıt" sunduğunu söyledi. Gönüllü düzeltmelerin yetersiz kalabileceği uyarısını da ekledi; çünkü itibar taraması marka riski ve franchise riski gibi başka etiketler altında yeniden su yüzüne çıkmıştı.

Dijital Varlıklar Kısıtlama Listesinde

İnceleme, Ağustos 2025'te Başkan Donald Trump'ın imzaladığı ve kamu kurumlarını onun deyişiyle "yasadışı bankacılık dışı bırakma" adımını engellemeye yönlendiren yürütme emrinin şartıydı. OCC, 47 sayfalık raporunda bazı bankaların petrol ve gaz, tütün, ateşli silahlar ve dijital varlıklar dahil sektörler için hizmetleri kısıtlayan, açıklanan ve açıklanmayan politikalar sürdürdüğünü bildirdi. Düzenleyici, birçok kurumun dijital varlık ihraççılarına, borsalara ve yönetici firmalara da bankacılık hizmetini kestiğini, bunun genellikle finansal suç gerekçelerine dayandığını tespit etti.

Sektör bu uygulamaya, Obama dönemi anti-dolandırıcılık girişimine gönderme yaparak Operation Chokepoint 2.0 adını takmıştı. 2024 Kasım'da 30'dan fazla teknoloji ve kripto yöneticisi bankacılık erişiminin kendilerine kapatıldığını öne sürmüştü. Trump'ın yürütme emri bu iddiaların ardından geldi; iddialar, eski Başkan Joe Biden dönemindeki federal hükümetin finans kurumlarını kripto firmalarına hizmet kesmeye zorlamış olabileceğini savunuyordu. Rapor, kısıtlanan sektörler arasında dijital varlıkları anmasına rağmen kripto faaliyetine bağlı hiçbir somut debanking örneği içermedi. Kurum, incelediği dokuz banka genelinde debanking ya da iddia edilen debanking ölçeğini kapsamlı biçimde ölçemediğini açıkladı. Gould'un kamuya açık değerlendirmeleri kripto yerine kömür ve ateşli silahlara odaklandı. Kömür konusunda kararların finansal riske dayanmadığını, bankaların bunun yerine olumsuz haberleri, kamuya açık protestoları ve sektöre destek vermenin itibar bedelini gerekçe gösterdiğini söyledi. Sözlerini daha geniş bir mesajla kapattı: finansal hizmetlere adil erişim bir slogan değil, karşılanması gereken bir yükümlülük. Federal Reserve ise eleştirmenlerin Operation Chokepoint 2.0'ı sona erdirebileceğini söylediği bir tasarı için ayrıca kamuya görüş talep etti; bu, OCC'nin bulgularına paralel bir hat. Dokuz kurum için baskı sürüyor ve asıl zor soru, tartışmalı politikaların yürürlükten kaldırılmasının, onlara müşteri kararlarını şekillendiren takdir yetkisini de ortadan kaldırıp kaldırmayacağı.

Yayımlanan belgelerin en net okuması, kapsam ile kanıt arasındaki uçurum. Dijital varlık faaliyeti kısıtlama listesinde duruyor; oysa belgelenen her vaka örneği siyasi ürünler, medya, kömür veya ateşli silahlarla ilgili ve 47 sayfada kriptoya özgü tek bir örnek bile yok. Sektörün temel iddiası, yalnızca 2024 Kasım'daki 30'dan fazla yöneticinin şikayetleri üzerinden nicelenmiş durumda ve düzenleyicinin kendi dosyası bunu doğrulamış değil. Yaptırım sorusu artık söylemden çok yapıya döndü: itibar riski banka denetimlerinden çıkarıldı ve Gould, bankaların kendi düzeltmelerinin yeterince ileri gitmediğinden emin olmadığını söyledi. Dijital varlık firmalarını adıyla anan bir sonraki kural yapımı, bu raporun sektör listesinden daha ağır basar.